ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Собственное удержание Страхователя – доля Страхователя в каждом произошедшем у него убытке.
Покрытие – доля Страховщика в каждом произошедшем у Страхователя убытке.
СМЫСЛОВАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ
Собственное удержание Страхователя – это безусловная Франшиза, т.е. не возмещаемая часть убытков Страхователя.
Данная франшиза выражается в процентах и при расчете суммы страхового возмещения вычитается из суммы убытка Страхователя.
Собственное удержание Страхователя является основной франшизой применяемой почти во всех договорах страхования по умолчанию. “Рабочий диапазон” данной франшизы как правило составляет от 10% до 20%, однако в отдельных случаях ее величина может достигать 50+%.
Ключевой смысл данной франшизы заключается в сохранении интереса Страхователя к его собственной деятельности. Иными словами, величина франшизы должна стимулировать Страхователя продолжать бережно и осмотрительно осуществлять отгрузки своего товара на условиях с отсрочкой платежа застрахованным Контрагентам.
Величина Собственного удержания Страхователя непосредственно взаимосвязана как с величиной страховой выплаты, так и со стоимостью страховки. Иными словами чем выше значение Собственного удержания Страхователя, тем меньше стоимость и тем меньше выплата, и наоборот.
Следует также понимать, что Собственное удержание Страхователя как правило устанавливается в договоре страхования применительно ко всем и каждому Контрагенту/Кредитному лимиту, но при этом присутствует возможность устанавливать иное значение Собственного удержания Страхователя по отдельным Контрагентам и/или группам Контрагентов, с учетом собственной стратегии Страхователя по управлению кредитными рисками.
В заключении отметим, что 100% Кредитного лимита распределяются на Собственное удержания Страхователя (например на 10% или 20%) и на величину Покрытия (90% или 80% соответственно). Так как разные страховщики могут по разному озвучивать условия страхования, например одни страховщики могут сообщить, что Покрытие по договору страхования составит 90%, а другие страховщики могут сообщить что Собственное удержание Страхователя составляет 10%, то в этом случае следует понимать, что по сути оба варианта условий страхования в этой части идентичны.
ПРИМЕНЕНИЕ ТЕРМИНА
Собственное удержание Страхователя как правило обязательно предусмотрено в Правилах страхования у каждого Страховщика, однако в зависимости от автора, название это франшизы варьирует, например: “Безусловная франшиза в относительном выражении…” или “Собственное Удержание”, “Франшиза в процентном отношении…”, “Собственное удержание Страхователя” и тп.
