ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Топ-ап страхование (Top-Up cover) – дополнительное страховое покрытие, применяемое в случаях, когда суммы кредитного лимита по основному договору страхования не достаточно для страхования всей дебиторской задолженности по контрагенту (-ам).
СМЫСЛОВАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ
Тор-up страхование, как следует из определения выше, это дополнительный договор страхования товарных кредитов, который по сути отличается от основного договора страхования только тем, что объектом страхования является та часть дебиторской задолженности, которая превысила кредитный лимит установленный на контрагента по основному договору страхования. Все остальные отличия в тексте договора Тор-up страхования уточняют отдельные процедуры взаимодействия сторон и порядки взаимных расчетов, связанные с вышеописанной особенностью объекта страхования.
На примере Тор-up страхование выглядит следующим образом:
Страхователь хочет отгружать товар с отсрочкой платежа Контрагенту на общую сумму 1 млрд. рублей.
Страхователь заключил основной договор страхования товарных кредитов со Страховщиком 1, где на данного контрагента был установлен кредитный лимит в размере 0,8 млрд. рублей, и при этом Страховщик 1 не готов дальше увеличить лимит до 1 млрд. руб.
Страхователь обращается к Страховщику 2 за Top-Up покрытием на недостающую сумму лимита в размере 0,2 млрд.рублей.
Соответственно Страховщик 2 будет обязан возместить Страхователю убыток по такому контрагенту только в том случае, если такой убыток превысит кредитный лимит 0,8 млрд. рублей. При этом возмещение Страховщик 2 будет осуществляться только в той части, в которой убыток соответственно превысит лимит, установленный в основном договоре страхования со Страховщиком 1.
ПРИМЕНЕНИЕ ТЕРМИНА
В действующих Правилах страхования “товарных кредитов”, равно как и в законодательстве РФ, данный термин не предусмотрен. Однако среди участников рынка страхования товарных кредитов о Тор-up страховании вполне известно.
Top-Up страхование в целом не является популярной формой страхования среди кредитных страховщиков во всем мире, т.к. любой страховщик в первую очередь заинтересован застраховать весь портфель Страхователя, а не “хвосты” дебиторской задолженности. Также очевидно, что эксплуатация самой емкости кредитных лимитов страховщика при Top-up страховании ничем не отличается от обычного договора страхования товарных кредитов, при этом плата за Top-up страхование получается ниже.
Не смотря на вышесказанное, Top-up страхование эпизодически проявляется. Как правило, в случае необходимости страховать особо крупные объемы дебиторской задолженности между Поставщиком (крупной корпорацией) и его ключевыми покупателями на соответствующем сегменте рынка.
